Simulateurs & Éducation Financière
Préparez votre projet d'achat. Estimez votre mensualitéLa somme que vous remboursez chaque mois pour votre crédit. Elle inclut le capital, les intérêts et souvent l'assurance. et comprenez les mécanismes économiques qui dictent votre taux.
Votre Estimation
Mensualité (hors assurance)
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Coût total du crédit
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Votre Estimation
Capacité d'emprunt
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Comprendre les Coulisses du Crédit
L'argent que vous empruntez parcourt un long chemin avant d'arriver sur votre compte. De la BCE aux marchés financiers, découvrez qui décide réellement du prix de votre projet immobilier.
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Découvrez le rôle précis de chaque acteur dans la chaîne de financement.
Garantie : Hypothèque ou Caution ?
La banque exige une sécurité au cas où vous ne pourriez plus payer. Voici les trois principales solutions utilisées en France.
| Type de Garantie | Pour qui ? | Coût & Fonctionnement | Avantages / Inconvénients |
|---|---|---|---|
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🤝 La Caution (ex: Crédit Logement, SACCEF) |
La solution préférée des banques pour les bons dossiers (CDI, apport). | Vous versez une somme à un organisme mutualiste. Pas de frais de notaire sur la garantie. |
✅ Pas de frais de mainlevée si vous revendez avant la fin. ✅ Restitution partielle possible à la fin (Crédit Logement). |
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📜 L'Hypothèque (Hypothèque Conventionnelle) |
Pour les dossiers plus complexes, sans apport, ou refusés par les organismes de caution. | Acte notarié. Comprend la Taxe de Publicité Foncière (environ 0.7% du prêt) + émoluments. |
❌ Coûteux à mettre en place. ❌ Frais de mainlevée (~0.7%) si vous vendez le bien avant la fin du crédit. |
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🏛️ L'IPPD (Privilège de Prêteur de Deniers) |
Uniquement pour les biens déjà construits (ancien) ou les terrains. Pas pour les travaux ou le neuf (VEFA). | Variante de l'hypothèque mais moins chère car exonérée de la Taxe de Publicité Foncière. |
✅ Moins cher que l'hypothèque classique. ❌ Frais de mainlevée toujours présents en cas de revente anticipée. |
L'Argent "Ex Nihilo"
Le Secret Bancaire
La banque ne vous prête pas l'argent des autres !
C'est une idée reçue tenace. Contrairement à ce que l'on imagine, quand votre banquier débloque votre prêt immobilier de 200 000 €, il ne va pas chercher cet argent dans le coffre d'un autre client ou dans les réserves d'épargne.
Il le crée instantanément par une simple écriture comptable. C'est la création monétaire Ex Nihilo (à partir de rien). Au moment où vous signez :
- À l'Actif (Ce que vous devez) : La banque inscrit votre dette. C'est une promesse de remboursement futur.
- Au Passif (Ce qu'elle doit) : La banque crédite le compte du vendeur (ou du notaire). C'est de l'argent immédiatement utilisable.
Le cycle de vie : L'argent est créé à la signature et sera détruit progressivement à chaque mensualité que vous remboursez (le capital disparaît du bilan). Seuls les intérêts constituent le "chiffre d'affaires" qui reste acquis à la banque.
Pourquoi ce Taux ?
Le taux qu'on vous propose n'est pas choisi au hasard par votre conseiller. C'est une construction financière précise basée sur trois piliers fondamentaux.
1. Le Coût de l'Argent
L'OAT 10 ans
2. Le Coût du Risque
La Prime de Défaut
3. La Marge
Frais & Bénéfices
Cliquez sur un élément ci-dessus pour comprendre sa composition en détail.
Les simulateurs sont des outils à titre informatif et ne constituent pas une offre de prêt. Les calculs ne prennent pas en compte les frais de dossierFrais perçus par la banque pour l'étude et le montage de votre dossier de prêt immobilier., l'assurance emprunteurUne assurance obligatoire qui garantit le remboursement de votre prêt en cas d'événements graves (décès, invalidité, incapacité de travail). ou les autres frais annexes. Pour une étude personnalisée de votre projet, contactez un courtier ou votre établissement bancaire.